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P2P车贷迈入黄金时代的机遇和挑战(p2p汽车贷款公司)

来源: 最后更新:23-03-16 01:30:19

导读:上个月19日,P2P行业首个车贷联盟在杭州正式成立,象征着车贷业务在P2P行业的地位逐步提升,也预示...

P2P车贷迈入黄金时代的机遇和挑战

上个月19日,P2P行业首个车贷联盟在杭州正式成立,象征着车贷业务在P2P行业的地位逐步提升,也预示着行业正在寻求联盟,将车贷市场蛋糕做大。

2015年P2P交易总额为9750亿元,车贷交易总额为909亿元,仅占行业交易总额的1/10,相对较低,市场潜力有待进一步挖掘。

车贷市场利好,增量较大空

2015年国产车保有量达1.79亿辆,较2014年增加2385万辆,预计2020年将增至2.2亿辆。2015年汽车金融市场规模突破7000亿元,预计2020年将突破1万亿元,市场前景看好。

虽然车贷的单笔交易量没有按揭贷款高,交易量也没有信贷市场大,但其增长的稳定性受到行业青睐。从汽车生产、流通、消费、服务等方面来看,金融服务渗透率不足20%,面对巨大的市场需求远远不够。

在全国新车交易量稳步增长的同时,二手车交易市场也不容小觑。2015年,全国二手车交易量突破1000万辆,比2014年增加100多万辆。北上广深等国内一线城市汽车保有量超过200万辆,无疑是二手车市场的沃土。迎合了依托一二线城市的P2P产业定位。二手车移动性强,容易实现,车贷平台办理车辆更方便。这无疑增加了平台做汽车按揭业务的信心,为P2P车贷的发展奠定了基础。

平台开发汽车贷款的可行性

2016年,全国运营平台约2200家,涉及车贷业务的P2P平台超过1600家,占全国运营平台的70%。其中,不少平台以车贷为主营业务向市场扩散。从历史发展来看,车贷业务具有贷款额度小、风险分散可控、操作风险小等优势,有利于车贷平台的长远发展。

P2P车贷方式分为两种:车辆质押和车辆抵押。平台根据不同借款人的信用度,给予不同的贷款方式和贷款额度。行业的贷款额度一般维持在车辆评估值的60%到80%之间。这有利于风险控制。贷款项目一旦有坏账,平台回收变现后会有足够的利润空。

因此,P2P车贷具有其他资产业务无法比拟的三大核心优势:一是具有汽车资产的流动性优势,汽车交易成本更低,更便于台湾处置和变现坏账;二是贷款周期限制的优势。一般贷款额度不高,周期灵活,借款人接受程度高,也深受投资者的喜爱。三是车贷业务容易标准化的优势。汽车估值有很大的参考市场。信息透明,评估科学,有利于市场的规模化发展和台风管控的实施。

再加上互联网金融灵活快速的融资特性,融资企业可以获得比银行等传统金融机构更好更快的用户体验。

机遇背后的挑战

哪里有阴影,哪里就一定有光。车贷快速发展的光环背后,也有悲伤的影子。车贷行业的影子(风险)在于借款人车辆的重复抵押、外部因素造成的车辆折价以及车贷行业的恶性竞争。

行业内的信息不对称是车贷发展的共同挑战。以车辆重复抵押销售为例。在业内,这种事情时有发生。某借款人在A平台通过车辆质押的方式获得贷款后,利用B平台车辆质押进行诈骗贷款,或部分借款人直接将抵押车辆作为黑车出售。这容易造成平台之间的冲突,不利于行业的良性发展。这时,各方开始寻求成立车贷联盟,试图通过制定规则、共享信息、提高风险管控能力等方式,促进车贷行业健康有序发展。上个月,中国第一个汽车贷款联盟在杭州成立。未来将在各地建立更多车贷联盟,共同维护行业发展。

缺乏国内信贷数据是另一个挑战。中国的企业信用报告机构发展于1993年左右。经过20多年的发展,目前只有150家左右。中国最大的征信机构是中国人民银行征信中心,成立于2003年,起步晚于央行征信。国内个人征信公司2015年1月才获得央行批准。在信用信息数据严重缺失的情况下,恶意贷款欺诈始终威胁着车贷行业的发展。

汽车贷款成本的挑战。与信贷相比,车贷线下运营成本太高,贷款利率也高。尤其是在经济不景气的时候,车主承受不了高额的贷款利息,平台也承受不了高昂的成本。平台之间的成本竞争,势必会让行业更惨。

在P2P行业持续洗牌、大平台扩张版图的情况下,小平台将面临巨大的挑战和困境,而车贷作为P2P行业的垂直领域,既是机遇也是挑战,可能成为小平台之间博弈的一根稻草。如果你抓住它,你可能会赢。

P2P车贷时代遭双夹击

在P2P网贷的众多业务分类中,车贷因其产品标准化程度高、门槛低,日益成为网贷平台的主要产品。但在车贷行业竞争日益激烈和汽车限购政策的双重夹击下,平台该如何突围?但王戎打造的车辆质押项目及其创新的租赁红利模式,给行业带来了突破性的思路,或许能给行业带来一些思考。

虽然与老式的车贷平台相比,金融网的经验还比较浅,但自2014年11月平台上线以来,已经表明初生牛犊不怕虎。在业务布局上展现了自己独特的思路,汽车贷款业务占Yourong.com累计成功投资的99.28%,属于支柱业务。与车贷平台常用的车辆抵押贷款模式不同,Yourong.com采用质押模式,纵向细分为两块:

1.汽车质押债权项目。主要为个人债权项目,质押车辆集中停放在Yourong.com指定停车场。

2.汽车凭证质押债权项目。这是汽车经销商的公司贷款。该模式基于汽车合格证的唯一性和汽车经销商的正常经营,只质押汽车合格证,不质押对应的汽车,让汽车经销商在不耽误展销的情况下,增加购买量,增加品牌,争取更多厂家返利,达到一举两得的效果。

针对车贷业务中存在的车辆估值难、重复抵押、质押车辆损坏等主要风险,王戎风险管控团队打造了专业完善的风险管控体系。

1.专业车辆的估价。杭州白螭汽车销售有限公司作为王戎合伙人,负责平台上所有质押车辆的专业价格评估,并签订协议,承诺如项目逾期,将按照评估协议中的转让价格无条件接受项目债权,转让款优先用于偿还项目投资人的本息。

2.选择优质债权。第三方投资管理公司通过严格筛选评估,向优容网平台推荐优质汽车质押债权项目和汽车证书质押债权项目。平台通过第三方金融法律合作机构和严格的风险管控措施,严格审查筛选出借人(原债权人)及其债权信息。

3.担保物权的全部价值。杜绝超贷,所有汽车质押债权项目、汽车凭证质押债权项目授信额度不得超过评估值的70%。

4.质押车辆集中管理。有要求质押车辆停放在平台指定的停车场集中管理。停车场配备摄像头,专人实时监控,确保车辆安全,为质押车辆购买财产保险。

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